如何通过保险减少地震损失———
市场尚无单独“地震险”
保险业人士：个人购买寿险意外险等可获人身保障
“5·12”汶川特大地震，激发了河北人的爱心涌动，同时也震醒了老百姓的保险保障意识。记者日前从省内多家保险公司获悉，最近有关家庭财产保险、人身意外保险等方面的咨询多了起来。问题主要集中在：保险市场上有没有“地震险”？作为个人如何才能将地震造成的伤害减到最小？为此，记者咨询了保险业人士。
■寿险意外险大多可保地震
5月13日开始，国内各大保险公司已开始为在此次汶川地震中遭受损失的客户启动理赔通道。那么，到底投保哪些保险可以获得赔偿呢？保险专家表示，大部分人身保险都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，也就是说，因为地震造成的伤残、身故，寿险、意外险都可以提供赔偿。
太平洋人寿河北分公司保险营销员祝晓丽介绍，具体来看，能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险等)，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、专门针对少儿的学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料。
从目前各大保险公司提供的资料来看，各类寿险均对地震风险提供保障。在寿险保险条款中发现，传统的免险责任包括：自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，不包含地震灾害。而个人意外伤害类保险则是针对意外事故导致的被保险人身故、残疾、下落不明等进行赔付。一些险种还可对因意外伤害住院治疗产生的医疗费用进行补偿。
■财产险大部分险种遇地震免责
相比寿险而言，财险的赔付就比较困难。记者询问了人保财险、华安保险等公司的在石机构，相关人士介绍，地震和海啸一般被排除在家财险、车险、房贷险等险种的赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此作为特定的自然现象，将其做除外责任处理。
不过，这只是指财产险的主险产品而言，而地震在一些保险公司可作为特别附加险投保，一些财产综合险或财产一切险等主险中，会有若干扩展条款可选择，其中就包含地震保险。
人保财险河北分公司财险部郭女士介绍，该公司的企财险可保地震，企业客户如投保“涉外财产一切险”主险，可选择向下扩展地震责任附加条款，而家财险则不包含地震险。
“目前国内的地震险往往是以主要合同的附加险形式出现，而且收费比较高，要求十分严格，因此鲜有保险公司承保。”华安保险河北分公司财险部人士介绍。
地震附加险的保费与主险收费相关。省会保险业人士介绍，根据不同的保险标的，地震附加险的费率有所浮动，一般在万分之五至千分之一之间，标的的风险高，费率也就高，例如砖混结构建筑的保费，就会比框架结构要高。
保险业人士普遍反映，两周多来，虽然家财险、企财险、意外险的销售暂无具体统计数据，但客户的咨询明显增多，大灾之后保险产品的需求有所增加。
■地震险正在加紧研发中
“我国目前没有专门的地震险，只有一些附加条款而已。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱日前说，专门的地震险种的建立需要国家在立法、财税以及其他配套政策方面予以支持。对于地震这种巨灾风险的保障，最根本的还是应通过建立巨灾保险制度，由商业保险公司和政府共同投入建立地震基金，来分散巨灾风险。
近日，有关房贷险、家财险等不包含地震险的话题，也引起越来越多人的关注，不少保险公司近期接到很多客户电话，要求房贷险里附加地震扩展条款。
国内已有一些保险公司正在研究这方面的产品。据悉，泰康人寿日前已表示，正紧急研发地震专项保险，即推出专门的地震险，而不是将地震保险附加在寿险或财险后面。一些财险公司也在酝酿推出专门的地震保险产品，或在更多财险产品中附加地震保险。
中国保监会财产险部主任郭左践近日也表示，保监会正在对地震保险方案进行深入研究，将适时推出适合我国国情的、更具操作性的地震保险制度。
保险专家同时表示，虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾、意外，家庭财产险仍可为家庭加道“保险锁”，普通家庭有条件的话可以考虑投保。通常不足百元的投入，就可享受近10万元的保障。另外，家财险附加险，还可以使家庭保障更加全面，比如有盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金金银珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。
【相关】国际上的地震险
地震险正逐步成为国际上通用的做法。新西兰是世界上第一个将地震险作为主险种列入法定保险的国家。
日本1966年建立了地震保险体制并颁布了相关法律，依据该制度，日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司。日本实行的是独特的地震再保险险种，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。在日本，购买地震保险的人数连续4年增加，日本高知县69%的人在购买保险时购买了地震保险。
美国加州处于地震多发带，该州政府上世纪80年代就通过法律，要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。
